Además, dice el profesional, en el ámbito de la previsión social siempre es fundamental conocer los derechos y deberes. Así se abordan de “manera consciente las diferentes posibilidades que cada trabajador dispone durante su etapa laboral activa”.
Gina Pérez Orellana
Fotos : Marco Lara
La historia laboral y el rendimiento de los ahorros de cada trabajador se vinculan directamente con el monto de la pensión que recibirá tras el retiro. Por ello es importante informarse sobre los resultados y efectos de la rentabilidad que reportan los fondos de pensiones. Así lo explica Rodrigo Pérez, jefe de la Unidad de Educación Previsional de la Subsecretaría de Previsión Social, quien destaca que para tomar buenas decisiones al momento de jubilar siempre se deben conocer las diversas alternativas.
En esta entrevista con El Rancagüino, el profesional también detalla los pasos a seguir por los trabajadores que deciden pensionarse. De igual modo, profundiza en los tipos de pensión y, sobre todo, hace hincapié en que se deben considerar las expectativas de vida existentes en Chile, por el directo impacto de estas en el monto de la pensión.
A las mujeres mayores de 50 años y a los hombres mayores de 55 les restan 10 años para jubilar. ¿Qué les recomienda para su pensión?
Es muy importante entender que la pensión de vejez es un proceso en el cual la historia laboral del trabajador va a estar vinculada directamente con sus ahorros previsionales y las rentabilidades que estos obtuvieron a través del tiempo. Cuando hablamos de un pre pensionado, nos referimos a las personas que están, precisamente, a 10 años de cumplir la edad legal para el retiro laboral, que es a los 60 años para las mujeres y a los 65 años en el caso de los hombres. La recomendación, en esta etapa, es tener claras las posibilidades disponibles, especialmente respecto a las diferentes modalidades de pensión.
No es lo mismo pensionarse con Retiro Programado, que lo paga la AFP, que a través de una Renta Vitalicia, que se contrata con una compañía de seguros.
Muchas veces el trabajador que ha presentado menor participación, y con esto menos ahorros previsionales, sólo podrá optar al Retiro Programado; por lo tanto, es importante insistir en que esta decisión siempre va a ir de la mano de elementos asociados a la trayectoria laboral personal, que son de larga data, los que además deben ser complementados con factores como la composición del grupo familiar, la edad de la o él cónyuge, la cantidad de hijos con potencial derecho a pensión de sobrevivencia y, por cierto, la cantidad de ahorros que haya generado el trabajador.
La rentabilidad acumulada en el tiempo y los propios ahorros generados son los elementos clave. Estos últimos podrán ser complementados con alternativas voluntarias que pueden tener un impacto importante, obviamente para quienes tienen la capacidad de un ahorro adicional. Por otro lado, es importante también mencionar que para quienes no han tenido condiciones de ahorro ideales, existen algunos beneficios estatales que mejoran las condiciones y montos de una futura pensión de vejez, particularmente para el 60% de la población más vulnerable.
¿En este último caso se refiere a los beneficios del Pilar Solidario?
Efectivamente. El Pilar Solidario, que está destinado al 60% más vulnerable de la población, tiene dos vías de acción. Una es la Pensión Básica Solidaria, a la que pueden acceder personas que no tienen derecho a pensión en ningún régimen previsional. La otra es el Aporte Previsional Solidario, que es un complemento en dinero de la pensión que el trabajador obtiene producto de los propios ahorros previsionales generados durante su vida laboral. Para acceder a este último, que es una herramienta que incrementa y mejora la pensión propia, se deben cumplir algunos requisitos asociados a focalización, como son residencia en Chile y tener 65 años cumplidos, independiente de si el beneficiario es hombre o mujer.
Ahora bien, por parte de los empleadores será fundamental que estos asuman un rol activo en el proceso de acompañamiento, especialmente para sus trabajadores que están ad portas del retiro.
¿Cuáles son los requisitos para que una persona pueda pensionarse de manera anticipada?
En la actualidad la normativa establece criterios un poco más exigentes respecto de los que existían antes de la reforma previsional de 2008 (Ley 20.255). Antes de este cambio legal era un poco más fácil acceder anticipadamente a la pensión de vejez. El legislador, frente a un escenario en el que muchos trabajadores que optaron por esta alternativa en el pasado hoy presentan montos bastante disminuidos de pensión, o que incluso han agotados sus saldos, se redefinió la manera de acceder a la pensión anticipada, tratando de asegurar montos y proyecciones del beneficio en el tiempo.
Hoy, el foco para acceder a una pensión de vejez anticipada está en dos requisitos. Uno es que el monto de la pensión proyectada con los ahorros del trabajador debe ser igual o superior al 80% de la Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS) vigente a la fecha de la solicitud, que a junio de 2019 es de $317.085. El otro requisito es que el monto de la pensión debe ser igual o superior al 70% del promedio de los ingresos del trabajador en los últimos 10 años.
Adicionalmente, siempre será bueno recordar y considerar que la expectativa de vida es un factor clave que incide directamente a la hora de calcular nuestra pensión. En Chile la expectativa de vida hoy alcanza a los 84 años en los hombres y 89 en las mujeres, y eso tiene un impacto directo en el monto final de la pensión, pues este disminuirá dado que un mismo ahorro debe cubrir una mayor cantidad de años.
¿Qué son los multifondos?
En esto es importante tener claridad sobre qué se hace con los ahorros de los trabajadores. Las AFP los invierten en instrumentos que se transan en los mercados financieros y de capitales, como acciones de empresas, que si bien pueden tener más retornos son también más riesgosos por lo volátiles y sensibles a acontecimientos económicos o sociopolíticos. Por ejemplo, una caída en las bolsas de Estados Unidos o de China podría afectar el valor que tienen las acciones y eso impactar negativamente en las inversiones de los fondos más riesgosos. Las AFP también pueden invertir los ahorros en otros instrumentos de menor riesgo, como son los bonos de deuda o depósitos a plazo, en cuyo caso las rentabilidades pueden ser más acotadas pero también más estables en el tiempo.
Ahora bien, existen cinco multifondos que se diferencian según su exposición al riesgo; es decir, se distinguen de acuerdo a si están invertidos en mayor o menor proporción en acciones. Estos fondos se denominan alfabéticamente desde el A, que es el más riesgoso, hasta el E, que es el más conservador. Este sistema de portafolios de inversión está diseñado para generar rentabilidad con más o menos riesgo, según el tiempo que le resta al trabajador para su retiro del mercado laboral. Conforme más cerca estemos del fondo E, se entiende que estos ahorros son más seguros: exhiben rentabilidad menor, pero con menos riesgo.
¿Es recomendable que una persona mayor de 55 años se cambie?
La recomendación general indica que mientras más joven es el trabajador, más cerca debe estar del fondo A, pues ante volatilidades o eventuales caídas en los mercados dispondrá de tiempo para una recuperación. En tanto, en la medida que una persona se acerca a la edad de jubilación, debe estar más cerca del fondo E, dado que estará protegiendo sus ahorros al considerar que el tiempo para recuperarse ante volatilidades será menor.
De todos modos, siempre el trabajador va a poder decidir y modificar donde quiere invertir su ahorro previsional. No obstante, ya después de los 51 años en el caso de las mujeres y posterior a los 55 en los hombres, claramente la recomendación es proteger los ahorros en los fondos menos riesgosos.
– ¿Cuáles son los trámites que debe realizar una persona que desea pensionarse?
Lo primero que debe hacer es acercarse a su AFP, que es la institución que administra sus ahorros, y solicitar un certificado de saldo. También debe pedir un documento que se llama Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (Scomp), que arroja una serie de propuestas de pensión, simulando montos a percibir según las diferentes modalidades. Con estos datos el trabajador podrá comparar y elegir.
¿Cuáles son las modalidades de pensión?
Existen cuatro modalidades, pero son dos las principales. Una es el Retiro Programado; la otra, la Renta Vitalicia. En términos simples, el Retiro Programado consiste que, al momento de pensionarse, se retira mes a mes el ahorro acumulado en el tiempo. Con esta opción, que la paga la AFP, la persona sigue siendo dueño de sus ahorros y es común que en los primeros años el monto de su pensión sea más alta y que disminuya con el tiempo, pudiendo incluso agotarse. En caso de muerte, con esta modalidad los ahorros previsionales que no alcanzaron a entregarse a través de la pensión de vejez, podrán ser entregados como herencia a los beneficiarios legales del causante.
¿Y la Renta Vitalicia en qué consiste?
La Renta Vitalicia se contrata con una compañía de seguros, entidad que pagará la pensión. Si bien en este caso la AFP traspasa los ahorros a la compañía de seguros, perdiendo el trabajador la propiedad de los ahorros, este asegura una pensión en UF hasta que fallezca. Al ser en UF el monto se reajusta por IPC, sin perder valor real.
¿Cuáles son las dos modalidades restantes?
Son variaciones o híbridos de las modalidades de Retiro Programado y Renta Vitalicia. Una es la Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida y la otra es la Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado. En los cuatro casos, las ofertas respectivas se pueden conocer en el informe del Scomp, que ayuda a tomar la mejor decisión.
Ahora bien, una vez tomada la decisión, se debe tramitar la pensión. Lo que no debiese demorar más de 60 días en promedio.
Es importante destacar que no existe obligación de pensionarse inmediatamente cumpliendo la edad legal. Quienes pueden y así lo deseen, podrán seguir trabajando más allá de la edad legal de retiro, que es de 60 años en el caso de las mujeres y de 65 en el de los hombres.
– ¿Cuáles son los criterios a considerar para elegir una modalidad de pensión?
La recomendación es analizar con calma lo que ofrece el Scomp y, según estas propuestas, definir la opción más conveniente. Es muy importante no guiarse sólo por los montos finales de cada propuesta; además, se sugiere considerar las garantías y riesgos de las diferentes instituciones que hacen las ofertas y recordar que no se está obligado a elegir a la misma AFP que administra los ahorros.
Si bien el Scomp parece un documento complejo, cualquier persona puede analizarlo. Pero en caso de necesitar ayuda, se puede recurrir a un asesor previsional. Si bien esto tiene un costo asociado, estas asesorías están normadas mediante un registro nacional que agrupa a los asesores certificados para acompañar en este proceso.
– ¿Qué pasa si los fondos no alcanzan para una pensión mínima?
En este caso hay que distinguir dos situaciones. Existe, por ejemplo, el caso de las personas que han trabajado de manera informal o no remunerada, que llegan a los 60 años sin ahorros. Son personas que no tienen participación formal en el sistema. Tienen $ 0 ahorrado y la alternativa para ellos es la Pensión Básica Solidaria, que como explicaba es un beneficio estatal que a junio de 2019 alcanza un monto de $107.304.
Otro caso es que pudiendo existir ahorro, este financia una pensión menor al monto de la Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS), que hoy es de $317.085. Estos pensionados de vejez podrían optar a un complemento estatal, el Aporte Previsional Solidario. En ambos, las personas deben cumplir ciertos requisitos, el principal es pertenecer al 60% de la población más vulnerable.
Los otros requisitos son tener residencia en Chile por 20 años, desde los 18 años de edad, de forma continua o discontinua. Luego, una vez cumplidos los 65 años sea hombre o mujer, acercarse al Instituto de Previsión Social (IPS) con su cédula de identidad.
